Страхование риска

В контексте страхования слово «риск» приобретает сразу 4 значения:

• вероятность неконтролируемого события;
• объект страхования;
• ответственность страховщика;
• вид ответственности со стороны страховщика

Когда вероятные потери застрахованы, это не только возможность снизить их количественное значение за счет страховых сумм. Страховые контракты к тому же регламентируют проведение защитных (в отношении застрахованных рисков мероприятий), дисциплинируя тем самым административные службы.

Давно поставлены на поток большинством российских страховых компаний страхование от поломок оборудования, страхование имущества предприятий, страхование жизней и здоровья сотрудников (ведущих или имеющих ключевое значение при внедрении, разработке, наладке нового оборудования, технологии и т.п.), страхование гражданской ответственности, страхование пусконаладочных, строительно-монтажных рисков и гарантийных обязательств. Остановимся на них подробнее:

• Страхование от перерыва в производстве

Чем грозит перерыв в производстве предприятию? Во-первых, отсутствием прибыли, во-вторых, необходимостью продолжать платить арендную плату, зарплату сотрудникам, проценты по кредитам, налоги и сборы, социальные отчисления, в-третьих, расходы, чтобы предотвратить затягивание этого перерыва или возобновить работу.

Все эти риски может покрыть страховка. При этом компенсация прибыли будет в размере средней прибыли за аналогичный по длительности промежуток прошлого года, прочие потери имеют более конкретное числовое выражение.

Максимальный срок выплаты при этом выясняется «на берегу», то есть до наступления страхового случая, исходя из максимальных потерь. И уже опираясь на эту «максимальную» сумму формулируются условия страхового договора: сумму страховых взносов (может достигать 0,05 от страховой суммы), порядок выплаты в случае наступления страхового случая и т.п.

• Страхование риска невыполнения договорных обязательств
  • Страхование коммерческих кредитов – если дебитор будет признан банкротом, при возникновении у него форс-мажора или формировании длительной просрочки платежа страхователю сумму выплатит страховая компания, в размере: невыполненные обязательства + упущенная прибыль + доп. затраты (определение ущерба, судебные издержки и т.п.)
  • Страхование лизинговых операций – по аналогии с коммерческими кредитами, свои риски может застраховать лизинговая компания, предоставляющая имущество в лизинг. Но в этом случае не выплачиваются дополнительные расходы (т.е. штрафы за просрочку платежа, неустойки, убытки, являющиеся следствием изменения курсов валют и т.п)